I prestiti personali sono, per definizione, finanziamenti destinati alle persone fisiche, più comunemente indicate come “privati” o “consumatori”.
I prestiti personali sono una delle forme di finanziamento più diffuse nel nostro Paese e vengono concessi da banche e finanziarie. Per quanto possano essere richiesti recandosi presso una sede fisica di un istituto di credito, oggi la modalità più diffusa è il prestito online, decisamente più pratica e comoda, dato che la richiesta può essere effettuata tramite un pc, un tablet o uno smartphone, in qualsiasi momento e da qualsiasi luogo in cui si possa usufruire di una connessione Internet.
Inoltre le proposte online sono di norma più convenienti rispetto a quelle tradizionali.
Ne è un esempio il prestito Arancio, un finanziamento richiedibile online che può andare da un minimo di 3.000 a un massimo di 50.000 euro e che può avere una durata compresa tra 12 e 120 mesi.
Dato che, come accennato, i prestiti personali sono molto diffusi, vediamo quali sono le principali opzioni e come confrontarle.
Prestiti finalizzati e non finalizzati
La prima grande suddivisione relativa ai prestiti personali è quella tra prestiti finalizzati e non finalizzati.
I prestiti finalizzati sono concessi per l’acquisto di uno specifico bene, come per esempio un’autovettura (finanziamento auto) o un elettrodomestico. L’istituto che concede un prestito finalizzato non eroga il capitale richiesto a chi richiede il finanziamento, ma al venditore che viene quindi pagato. Il debitore rimborserà poi il capitale, le spese e gli interessi tramite addebiti rateali sul conto corrente.
I prestiti non finalizzati funzionano diversamente. In questo caso l’istituto di credito eroga direttamente al suo cliente un determinato capitale accreditandolo sul conto corrente. Il cliente potrà disporre di questo denaro come più ritiene opportuno: può usarlo per effettuare vari acquisti, per disporre di maggiore liquidità, per aiutare un familiare ecc.
Anche in questo caso, il rimborso sarà effettuato con addebiti rateali sul conto corrente.
Opzioni di prestito non finalizzato
Tralasciando i prestiti finalizzati, dedicati ad acquisti specifici, analizziamo quelli non finalizzati richiedibili online, che sono i più diffusi e i più versatili.
Tra le varie opzioni di prestito abbastanza particolari si deve ricordare la cessione del quinto, una forma particolare di prestito personale non finalizzato riservata ai dipendenti (cessione del quinto dello stipendio) e ai pensionati (cessione del quinto della pensione) e caratterizzata dal fatto che la rata di rimborso viene trattenuta dalla busta paga o dal cedolino pensionistico e non può essere superiore al 20% dell’importo netto dello stipendio o della pensione.
Fatta eccezione per questa tipologia di prestito, le altre opzioni sono simili nella sostanza, ma possono presentare differenze per quanto riguarda tasso di interesse, capitale massimo erogato, durata, destinatario ecc.
Quando ci si trova a scegliere tra una proposta e l’altra è quindi necessario valutare le loro specifiche caratteristiche e le loro condizioni economiche per poter scegliere l’offerta che più si adatta alle proprie esigenze, ma soprattutto è importante verificare il tasso di interesse e in particolar modo il TAEG, il parametro più significativo quando si confrontano i prestiti tra loro. Vediamo perché.
Confronto tra prestiti personali: l’importanza del TAEG
Il TAEG è un indice che ha una fondamentale importanza quando si analizzano le varie opzioni di prestito. L’acronimo TAEG sta per Tasso Annuo Effettivo Globale ed esso è noto anche come ISC, Indice Sintetico di Costo.
La sua importanza sta nel fatto che esso esprime, in termini percentuali (per esempio TAEG 11%), il costo effettivo del prestito. Infatti, diversamente dal TAN (Tasso Annuo Nominale), che considera soltanto gli interessi, il TAEG considera questi ultimi e anche tutte le altre spese legate al prestito.
Ne consegue che quando si analizzano varie proposte di prestito, a parità di altre condizioni (capitale richiesto, durata del finanziamento, TAN ecc.), la più conveniente è quella con il TAEG più basso.
